广汽丰田长信迎宾店

很多车主在面对名目繁多的车险项目时都头疼过，选少了不放心，选多了觉得白花钱。今天我们就来详细说说如何选择汽车保险。

汽车保险分为“交强险”和“商业险”两大类，目前国内机动车商业险主要分为4个主险和10个附加险。根据保险的理赔内容，可以分为“必买”、“建议购买”、“酌情购买”、“不推荐购买”4大类。

必买险种

1、交强险

交强险是强制购买险种，不买不能上路。发生伤亡事故最高赔付11万，医药费最高赔1万，若撞坏了别人的车最多赔付2000元。因此交强险只能算“兜底”的险种，要想减少损失还需要其他商业险作为补充。

2、第三者责任险

简单地说，第三者责任险是用来赔偿其他车、人、物的，自己的车和乘客不包括在内。其赔付范围比较广，只要车主规范驾驶，在事故发生后积极配合处理，三者险基本都能理赔。如今三者险重要性越来越高，原因如下：

一、死亡赔偿金单项数额已从2017年度753686元增加至819500元，增幅8.7%。这意味着一旦发生严重事故，单项赔偿金额就在80万以上，对车主而言是沉重负担。

二、医疗成本逐年增高。发生交通事故，车主涉及对方的赔偿项目多达十几项，其中包括残疾赔偿金、丧葬费、家属误工费、交通费、住宿费等等，金额巨大。所以，购买足额的三者险对于自己和他人来说都是一个保障。

3、车损险

车损险简单说是用来专门赔付自己车辆损坏的主险。然而，并不是车辆损坏了就能得到理赔。如果车体有划痕、自燃、涉水、玻璃单独破碎，这些情况下只有购买相应附加险才能得到理赔。

但要注意附加险不能单独购买，必须在购买主险之后才能作为补充购买。车损险保费=基础保费（270元左右） 购车价*费率（0.9%左右）。

4、不计免赔特约险（附加险）

保险公司出险通常有“免赔率”，也就是说，出险后保险公司只赔付总金额的80%，剩下的20%要车主自己承担。

现在城市内豪车多，医疗费用逐年增高，一旦出险，即便只有20%也是一笔不小的开支，需要购买不计免赔险后才能得到全额理赔。所以，为了能在事故发生后将损失降到最低，强烈建议车主购买不计免赔险。

建议购买险种

1、无第三方特约险（附加险）

在车子被撞找不到“凶手”的情况下，车损险只会赔付损失的70%。如果同时买了这个险，那保险公司就会承担汽车修理的全部费用。保费一般为车损险的2.5%。

2、修理期间费用补偿险（附加险）

车辆出险后，保险公司在维修期间对车主交通费的补偿。一般有7天(100元/天)、7天(200元/天)、5天(100元/天)、5天(200元/天)，保费一般在70到150元之间。

该险种有一个特点：索赔不算为一次出险，即该险种理赔不会累积到出险次数内而导致第二年的保费变高，是一个非常划算的险种。

酌情购买险种

1、涉水险

因暴雨导致车辆被水泡坏了，可赔，但如果因车辆二次点火导致发动机受损，保险公司不予理赔。保费一般为车损险的5%。

2、划痕险（附加险）

全称车身划痕损失险，私家车、非营业车辆可投保。是指在保险期间内，车辆发生无明显碰撞痕迹的车身表面油漆单独划伤，保险公司负责理赔。该险种新车投保较多，但要注意：

1.车龄超过3年不予投保；

2.若车身有明显撞击痕迹则不予理赔。

3、车上人员责任险

简单来说，投保车辆发生事故后造成车上乘员伤亡，保险公司按照合同规定赔偿受伤人员的医疗费、营养费、误工费等费用。

这个险种跟第三者责任险不同的地方在于：第三者责任险是保对方的人、车损失的，车上人员责任险则是保己方乘客损失的，两者理赔对象不同。人员险保费金额：驾驶位40元左右，乘客座位1个20元左右。

4、玻璃单独破损险（附加险）

只赔机动车挡风玻璃、车窗玻璃单独破碎造成的损失。但是要注意：

1.天窗玻璃和车灯玻璃破碎不属于理赔范围内；

2.只有玻璃单独破碎才能理赔，如果车体有损坏则属于“车损险”理赔范畴内。

5、盗抢险（附加险）

全称“机动车辆全车盗抢险”。当全车被盗窃、被抢劫、被抢夺造成的车辆损失以及在被盗窃、抢劫、抢夺期间受到损坏或车上零部件、附属设备丢失，保险公司予以理赔。但要注意只有全车被盗才能理赔，只丢失零部件不予理赔。

不推荐险种

1、精神损害抚慰金责任险（附加险）

该险种是指发生交通事故，受害方提出精神损失赔偿请求，依照法院判决应由被保险人承担的精神损害赔偿责任，保险公司负责理赔。

不推荐原因：

理赔程序繁琐，只有根据法院判决书或者调解书裁决结果方能作为理赔依据。双方私下协商的结果不能作为理赔依据，因此不予理赔。

2、车上货物责任险（附加险）

车上货物责任险是指保险车辆在使用过程中发生意外致使车辆上所载货物遭受直接损毁，应由被保险人承担的经济赔偿责任，以及被保险人为减少车上货物损失而支付的合理的施救、保护费用，由保险人依据合同理赔的保险。

不推荐原因：

只保车上货物，私人物品损毁不予理赔。因此该险种只针对货车，私家车很少用来载货，所以没必要购买此险种。

3、自燃险（附加险）

简单来说就是车辆在使用过程中，由于车辆自身原因起火造成损失，以及发生自燃事故时为减少保险车辆损失而必须要支出的合理施救费用，保险公司对此进行理赔。

不推荐原因：

一、顾名思义只有车体自燃才可理赔，外因造成车体燃烧不予理赔。

二、自燃若仅造成汽车电器、线路、供油系统、供气系统损毁，车体其他方面没有出现损坏则不理赔。

4、指定修理厂险（附加险）

又称“指定专修厂特约条款”，是车损险的附加险种，指的是投保人在投保时要求车辆在出险后可自主选择具有被保险机动车辆专修资格的修理厂进行修理，并愿意为此选择支付相应的保险费

不推荐原因：

只要购买车损险，出险后无论选择在哪里维修，只要价格合理，保险公司就应当予以理赔，因此没必要购买此险种。

车险组合购买建议

方案一

适用对象：驾龄≦3年

险种搭配：

必买险种4类：交强险 车损险 不计免赔特约险 第三者责任险（100万保额）

建议购买险种2类：无第三方特约险 修理期间费用补偿险

酌情购买险种5类：玻璃单独破损险 全车盗抢险 车上人员责任险 划痕险 涉水险

总计11类险种。

推荐理由：

新手司机通常经验不足，建议这一类车友在开车的头几年尽量把险种买得全一些。等以后有经验了再评估哪些保险值得买，哪些没必要买。

方案二

适用对象：3年≦驾龄≦7年

险种搭配：

必买险种4类：交强险 车损险 不计免赔特约险 第三者责任险（100万保额）

建议购买险种2类：无第三方特约险 修理期间费用补偿险

总计6类险种。

推荐理由：

此搭配虽然种类少但性价比高，出险后对方损失和自家车的安全都有保障。至于其他险种可以根据驾驶经验酌情购买。

方案三

适用对象：

1.驾龄≧10年

2.平时很少开车的车主

险种搭配：

必买险种4类：交强险 车损险 不计免赔特约险 第三者责任险

总计4类险种。

推荐理由：

此方案是最省钱的，但缺点是风险高，只保障了最基本的第三方和车损。如果求稳妥还是结合自身实际情况评估风险后购买。

温馨提示

除了“修理期间费用补偿险”之外，其余险种出险将计入商业险总次数。自全国实行新车险改革后，车辆出一次险下一年保费无折扣，出2次险保费上涨25%，出3次上涨50%，出4次上涨75%，依次递增。所以，500元以下的车损费用不建议出险。不然出险次数累积起来，第二年保费上涨额度可能都不止500元了。

最后，提醒大家：保险的确能够在事故发生后帮我们挽回部分损失，但最重要的还是遵守交通规则，安全驾驶，只有不出险才是最好的保险。