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保险常用术语

◆保险人：又称“承保人”，是指与投保人签订保险合同，并承担赔偿或给付保险金责任的保险公司。
◆投保人：是指与保险人签订保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的车辆所有人或管理人。
◆被保险人：是指按照保险合同，在发生交通事故之后，享有保险金请求权的人。投保人往往就是被保险人。
◆保险责任：是指保险人承担的经济损失补偿或人身保险金给付的责任。即保险合同中约定由保险人承担的危险范围，在发生交通事故之后所负的赔偿责任，包括损害赔偿、责任赔偿、保险金给付、施救费用、救助费用、诉讼费用等。
◆责任限额：是指保险人承担赔付保险金责任的最高限额。交强险条款中的责任限额是指被保险车辆发生交通事故，保险人对每次事故所有受害人的人身伤亡、医疗费用和财产损失所分别承担的最高赔偿金额。
◆责任免除：是指根据法律规定或保险合同约定，保险人对某些风险造成的车辆损失补偿不承担赔付保险金的责任。

常见车险种类

●交强险
交强险是由保险公司对被保险车辆因发生交通事故所造成的受害人的人身伤亡和财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制性责任保险。交强险的保险期间为一年，其最大特点是具有强制性，车辆所有人或管理人必须投保，车辆才能上牌、年检以及上路行驶，且在发生第三者损失需要理赔时，必须先赔付交强险，再赔付其他险种。
目前，交强险费率实行与被保险车辆道路交通安全违法行为、交通事故记录相联系的浮动机制。
交强险最终保险费计算方法是：交强险最终保险费=交强险基础保险费×（1 与道路交通事故相联系的浮动比率A）
注：家庭自用汽车6座以下的交强险基础保险费为950元，家庭自用汽车6座及以上的交强险基础保险费为1100 元。

●汽车商业保险
汽车商业保险主要分为基本险和附加险，基本险包括盗抢险、第三者责任险、车辆损失险和车上人员责任险。

◆盗抢险
盗抢险的保险责任包括全车因被盗窃、被抢劫、被抢夺所造成的车辆损失，以及期间车辆受损或车上零部件、附属设备丢失需要修复的合理费用。盗抢险实行20%的免赔率，即车辆被盗抢后，被保险人可从保险公司获得相当于车辆实际价值80%的赔偿。
如果车辆在使用过程中始终停放在比较安全可靠的正规停车场，您可以考虑不投保盗抢险，但如果您不放心车辆的安全，投保盗抢险可以为您增加一份安全保障。
另外，需要特别提醒您的是，如果小偷砸碎了玻璃盗窃车内财物，保险公司只会对玻璃损失进行赔偿，而不会赔偿车内财物损失。“非全车遭盗窃，仅车上零部件或附属设备被盗窃”，属于盗抢险的责任免除条款，保险公司不予赔偿。因此，请不要将贵重物品放在车内。

◆第三者责任险
第三者责任险是指被保险人或其允许的驾驶员在使用被保险车辆时发生交通事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产损失，依法应由被保险人承担的经济赔偿责任，保险公司负责赔偿。由于交强险对第三者的人身伤亡和财产损失赔偿额度较低，您可以考虑购买第三者责任险作为交强险的补充。

◆车辆损失险
车辆损失险是指被保险车辆遭受保险责任范围内的自然灾害或发生交通事故，导致被保险车辆受损，被保险人依据保险合同的规定获得赔偿。车辆损失险是车险种类中用途最广泛的险种，无论是小刮小蹭，还是严重受损，都可以由保险公司负责赔偿，对维护被保险人的利益具有重要作用。

◆车上人员责任险
车上人员责任险负责赔偿因发生交通事故所造成的本车驾驶员和乘客的人身伤亡及财产损失。根据被保险人承担不同的事故责任，车上人员责任险实行不同的免赔率，请您根据个人的实际情况和自身的实际需要来投保。

◆不计免赔特约险
不计免赔特约险属于汽车商业保险的附加险。该险种是指发生交通事故，按照投保的基本险条款规定的免赔率计算的、应由被保险人自行承担的免赔金额部分，保险公司负责赔偿。
也就是说，由于车辆损失险和第三者责任险实行免赔率：被保险人负事故的全部责任免赔20%，负主要责任免赔15%，负同等责任免赔10%，负次要责任免赔5%。如果投保不计免赔特约险，免赔金额部分也可以由保险公司负责赔偿。

常见车险组合

●如何选择合适的车险组合？
交强险属于强制保险制度，汽车商业保险则是您根据自身的车辆使用情况自愿投保的。以下是几种常见的车险组合，您可以根据自身的风险承担能力和具体保障需求选择合适的车险组合。
组合一：交强险 车辆损失险/第三者责任险/不计免赔特约险 车上人员责任险/盗抢险/划痕险/玻璃险—适合新车主以及消费能力较高、要求保险全面周到的被保险人投保。
组合二：交强险 车辆损失险/第三者责任险/不计免赔特约险 盗抢险/划痕险—适合对保险要求一般、要求保险经济实惠的被保险人投保。
组合三：交强险 车辆损失险/第三者责任险/不计免赔特约险—适合只要求基础保障、车龄较长或购买二手车的被保险人投保。

保险理赔流程

●发生交通事故如何理赔？

◆第一步：报案
发生交通事故，如果出现人员伤亡，请先拨打120急救电话和122事故报警电话，并打电话向保险公司报案。

◆第二步：定损
保险公司接到报案后，对车辆损失进行核定，定损完毕后开始修理受损车辆。给第三者造成人身和财产损失所支付的赔偿金，理赔前也要经保险公司核定赔偿项目和相关证据。

◆第三步：理赔
保险公司自收到赔偿申请之日起1日内，书面告知被保险人需要提供的与赔偿有关的证明和资料。自收到证明和资料之日起5日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人。对不属于保险责任的，书面说明理由；对属于保险责任的，在与被保险人达成赔偿协议后10日内，赔付保险金。

特别提示：按照保险理赔流程，您在向公安交管部门报案后，需在48小时之内向保险公司报案。若保险公司未到现场定损，赔偿金额则无法计算，保险公司有权拒绝赔偿。

●典型理赔案例之小刮蹭

◆单车事故
单车事故是指车辆发生交通事故，事故当事人仅车辆一方，无其他事故当事方的交通事故。如果您投保了车辆损失险，最好在事故现场与保险公司取得联系，这样可以按照正常的保险理赔流程进行理赔。
不过，如果您由于种种原因无法及时联系保险公司，可以先自行拍照，作为以后向保险公司申请赔偿的凭据，但是这种情况保险公司可能不能保证能够全额赔偿您的损失。

◆双车或多车事故
发生双车或多车事故时，如果事故责任认定不清，请先在事故现场摆放三角警示牌，提醒后车注意避让。之后，请迅速拨打122事故报警电话，等待交警前来处理，并及时向保险公司报案，按照正常的保险理赔流程进行理赔。
如果事故责任认定不清，为了不影响正常的交通运行秩序，请先用手机或相机对事故现场进行拍照取证，尤其是正面、侧面、碰撞部位等角度。拍照时最好有能反映事故现场路段的场景，如红绿灯、桥区进出口、车道线等。之后，请将车辆挪到不妨碍交通的地方，记录事故车辆和驾驶员的信息，包括车牌号、保单号、身份证号、联系方式等，并约定时间共同到保险公司报案，进行保险理赔。

●典型理赔案例之水淹车
车辆损失险条款中，因雷击、暴雨、洪水、雹灾、海啸等原因造成被保险车辆的损失，保险公司负责赔偿。但发动机进水后导致的发动机损坏，通常属于车辆损失险的责任免除条款，保险公司不予赔偿。

举例来说，如果停放在路边或地下车库里的车辆被淹，车辆内饰、坐垫的清洗费用和拖车费保险公司可以赔偿。如果车辆被淹情况严重，有可能导致车上电子元器件受损，更换电子元器件的费用也可以向保险公司申请赔偿。但是如果发动机出现问题，保险公司不予赔偿，因为保险公司会认为，即使车辆被淹，只要不起动，发动机就不会损坏。
虽然车辆被淹导致的发动机损失属于车辆损失险的责任免除条款，但您可以通过投保涉水险，在碰到车辆被淹情况时，就发动机损失向保险公司申请赔偿。作为新衍生出来的一种车险，涉水险是指车主为发动机购买的附加险，也称发动机特别损失险。
涉水险的保险责任是指车辆在通过积水路段时被淹致使发动机损坏，保险公司负责赔偿，但是如果车辆被淹后，您强行起动车辆导致发动机损坏，那么保险公司将不予赔偿。所以，车辆被水淹，请千万不要强行起动。